Un mutuo è per definizione un contratto giuridico tra le due parti in cui la prima (solitamente un istituto bancario) presta del denaro ad una seconda che al contempo si impegna a restituire il debito in tempistiche e con tassi di interesse concordati. Il contratto di mutuo è regolato per la parte normativa dall’art. 1813 del Codice Civile. Questo prestito viene in genere concesso per l’acquisto di una casa, la sua costruzione o ristrutturazione e può avere dei tassi di interesse sia fissi che variabili. Per ottenere un mutuo occorre presentare all’istituto di credito una richiesta ed una serie di garanzie, nonché attendere le verifiche del caso. Ecco cosa occorre sapere al riguardo e come ottenere il mutuo in poco tempo.
Cosa serve per ottenere mutuo
La prima cosa da fare quando si decide di acquistare una casa è cercare di capire l’importo del mutuo che dipenderà sostanzialmente non solo dal valore della somma erogata, ma anche dalla rata che si potrà sostenere in base al proprio reddito. Sono calcoli che la stessa banca fa prima di concedere un mutuo, proprio per valutare la solvibilità del contraente. Per tale motivo, un passaggio nel proprio istituto di credito può essere utile prima ancora di trovare l’immobile giusto: sapere quale somma si potrà ottenere in base alla rata del mutuo sostenibile, sarà derimente per stabilire il budget effettivo per l’acquisto. Ma quali documenti servono per richiedere un mutuo? Nella maggioranza dei casi gli istituti di credito, per una valutazione chiedono:
- Documenti anagrafici e di famiglia (carta d’identità e codice fiscale, stato di famiglia e residenza, estratto di matrimonio o sentenze di separazione o divorzio)
- Documentazione reddituale (ultime due buste paga o cedolini della pensione, ultimo Cud o 730, per gli autonomi ultimi due modelli unici e F24 pagati, ultimo estratto conto)
- Documenti immobile: proposta d’acquisto o compromesso, atto di provenienza, planimetria catastale, concessione edilizia se la casa è in costruzione.
Solo dopo aver effettuato i dovuti accertamenti su questa documentazione la banca potrà concedere il mutuo in base alle esigenze del cliente, oppure rifiutarlo. Spesso sono richieste delle garanzie aggiuntive. La prima standard è quella di un’ipoteca sullo stesso immobile, ma può essere richiesto anche un garante, ovvero una persona che si assuma la responsabilità di saldare il debito del contraente se necessario.
Garante mutuo: chi è e come ottenere il mutuo senza garanzie
Il garante mutuo è una terza parte che si offre di pagare all’istituto di credito la rata del mutuo se l’intestatario è al momento impossibilitato. Non è obbligatorio avere un garante mutuo per ottenerlo, ma in determinate situazioni agevola la concessione in quanto rappresenta per la banca una garanzia ulteriore rispetto all’ipoteca sull’immobile, attraverso una fideiussione. Anche il garante o fideiussore deve avere tra i requisiti essenziali un reddito tale da poter sostenere la rata del contraente all’occorrenza. In genere si tratta di un parente o un amico, comunemente un genitore di chi contrae il mutuo per l’acquisto della casa. E se il garante manca? Va sottolineato che il Governo italiano ha stanziato un Fondo di garanzia per gli under 36, proprio per ovviare a questi inconvenienti e al problema della liquidità per gli acconti. Va sottolineato che non tutti gli istituti di credito abbracciano tale opzione, ma alcuni creano delle soluzioni specifiche, delle offerte che però solitamente hanno tassi di interesse più alti.
Come ottenere un mutuo al 100%
I mutui comunemente non superano la quota dell’80% del valore di mercato dell’immobile. Purtroppo, però il precario mondo del lavoro, soprattutto per i giovani, non permette di avere uno stipendio fisso tale da favorire l’accumulo del restante 20 % di liquidità per l’acquisto di una casa, o anche di coprire le spese del notaio e le imposte. La normativa vigente vieta alle banche di superare l’80 % a meno che non si proceda con una polizza fideiussoria a copertura della parte eccedente. Il cosiddetto mutuo 100% è previsto solo per l’acquisto della prima casa ed è rivolto a giovani coppie in quanto è solitamente di lunga durata (fino a 30 anni). Richiede più garanzie ed ha solitamente tassi più alti. Anche in questo caso, se non si è in possesso di un garante fideiussore si può fare richiesta del Fondo di garanzia prima casa Consap, ovvero quello messo a disposizione dal Governo.
Come ottenere un mutuo in poco tempo
Quando si decide di comprare una casa è bene fare una prima valutazione delle possibilità di accedere ad un mutuo. Tuttavia, può capitare di trovarsi di fronte alla casa dei propri sogni ad una cifra vantaggiosa e di avere fretta di concludere la compravendita per non vedersela sottrarre da un altro acquirente. Purtroppo, i tempi tecnici per l’erogazione del mutuo sono solitamente lunghi: in media servono tra i 45 e i 60 giorni, necessari alle banche e alle società finanziarie per controllare la documentazione finanziaria del richiedente. Per andare incontro ai clienti alcuni istituti di credito hanno deciso di mettere sul mercato mutui più veloci, ma che comunque richiedono sempre almeno un paio di settimane. Chi propone formule in minor tempo di fatto offre solo un calcolo di fattibilità, difficilmente eroga con certezza la somma richiesta; quindi, è opportuno sempre prestare attenzione e diffidare dalle soluzioni troppo facili.
